Como usar
- Digite quanto vai investir e por quanto tempo.
- As taxas são preenchidas sozinhas com os valores do dia, direto do Banco Central. Você pode trocá-las para simular outros cenários.
- Ajuste o percentual do CDI do seu CDB e o adicional do Tesouro Selic.
- Compare o valor líquido de cada opção. O melhor aparece destacado.
Como a calculadora compara os três
Cada investimento tem sua regra. A poupança segue uma fórmula fixa por lei; o CDB pós-fixado paga um percentual do CDI; o Tesouro Selic acompanha a própria Selic. Para comparar de forma justa, a calculadora tira de cada um o que você paga de verdade: imposto de renda no CDB e no Tesouro, e a taxa de custódia da B3 no Tesouro. O número que importa é o valor líquido, o que cai na sua conta no resgate.
As regras usadas
- Poupança: com a Selic meta acima de 8,5% ao ano, rende 0,5% ao mês mais a TR. Com a Selic igual ou abaixo disso, rende 70% da Selic mais a TR. O rendimento só entra na data de aniversário, por isso a conta usa meses inteiros. É isenta de imposto de renda.
- CDB: rende o percentual escolhido do CDI a cada dia útil, contando 252 dias úteis por ano. O imposto segue a tabela regressiva da Receita Federal (Lei 11.033/2004).
- Tesouro Selic: rende a Selic efetiva mais o adicional do título. A custódia da B3 é descontada mês a mês sobre o saldo acima do valor isento, e o imposto é calculado sobre o rendimento já sem essa taxa.
Um exemplo com os valores de referência
R$ 10.000 por 12 meses, com Selic meta de 13,75% e CDI de 13,65% ao ano: a poupança chega a cerca de R$ 10.834, o CDB de 100% do CDI a R$ 11.126 depois do imposto e o Tesouro Selic a uns R$ 11.134. Repare como o prazo pesa: 12 meses já passam de 360 dias, então o imposto cai de 20% para 17,5%.
Dicas
Antes de resgatar, olhe a data. Esperar alguns dias para passar de 180, 360 ou 720 dias pode baixar o imposto. Para prazos muito curtos, de menos de 30 dias, ainda existe o IOF, que esta calculadora não considera. E lembre que as taxas mudam a cada reunião do Copom: a simulação mostra o cenário de hoje mantido pelo prazo todo, não uma promessa.
Perguntas frequentes
Quanto rende R$ 10 mil na poupança por mês?
Com a Selic acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês mais a TR. Com TR de 0,169%, isso dá cerca de 0,67% ao mês, ou uns R$ 67 por mês sobre R$ 10 mil. O valor muda todo mês junto com a TR.
O que rende mais, poupança ou CDB?
Com a Selic alta, um CDB que paga 100% do CDI rende mais que a poupança mesmo depois do imposto de renda. Com a Selic de 13,75% ao ano, R$ 10 mil em 12 meses rendem cerca de R$ 834 na poupança e R$ 1.126 líquidos num CDB de 100% do CDI. Com a Selic baixa, a diferença diminui e CDBs que pagam menos de 90% do CDI podem perder.
Como funciona o imposto de renda no CDB e no Tesouro Selic?
O imposto incide só sobre o rendimento e diminui com o tempo: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias. Ele é descontado na hora do resgate. A poupança, a LCI e a LCA são isentas para pessoa física.
O Tesouro Selic tem taxa?
A B3 cobra uma taxa de custódia anual sobre o saldo, que a calculadora considera como 0,20% ao ano sobre o que passa de R$ 10 mil. Confira a regra atual no site do Tesouro Direto, porque ela já mudou algumas vezes. Muitas corretoras não cobram taxa própria.
Qual é mais seguro: poupança, CDB ou Tesouro Selic?
O Tesouro Selic é garantido pelo Tesouro Nacional, considerado o investimento mais seguro do país. Poupança e CDB são garantidos pelo FGC até R$ 250 mil por CPF e por instituição. Para reserva de emergência, os três têm liquidez diária ou quase isso.