Como usar
- Informe quanto ainda deve (o saldo devedor), a taxa de juros e quantas parcelas faltam.
- Escolha o sistema do seu contrato: SAC ou Price. Está escrito no contrato e no extrato do banco.
- Digite quanto pretende pagar a mais: um valor único, um valor todo mês, ou os dois.
- Escolha entre reduzir o prazo ou reduzir a parcela e compare com o cenário sem amortizar.
O que é amortização extraordinária
Amortizar é abater a dívida. Toda parcela já traz uma parte de amortização, mas você pode pagar um valor a mais, fora do combinado, para reduzir o saldo devedor mais rápido. Esse pagamento extra vai inteiro para a dívida, sem juros embutidos. Como os juros de cada mês são calculados sobre o saldo que sobra, cada real abatido hoje deixa de gerar juros em todos os meses seguintes.
Reduzir o prazo ou a parcela?
Na hora de amortizar, o banco pergunta o que você quer reduzir. Reduzindo o prazo, a parcela continua parecida e o contrato acaba antes, então você para de pagar juros mais cedo e economiza mais. Reduzindo a parcela, o contrato termina na mesma data, mas cada parcela fica menor, o que ajuda quando o orçamento está apertado. O simulador mostra as duas opções lado a lado com o cenário sem amortizar: troque a escolha e veja a diferença.
Um exemplo
Com R$ 200 mil de saldo a 11% ao ano, faltando 300 parcelas no SAC, quem paga R$ 20 mil de uma vez logo no começo e mais R$ 300 todo mês, reduzindo o prazo, termina o financiamento muitos anos antes e deixa de pagar dezenas de milhares de reais em juros. Os valores exatos aparecem acima e mudam conforme o seu caso.
Antes de amortizar
- Peça ao banco o saldo devedor atualizado. Ele pode incluir seguros, taxas e correção pela TR, que este simulador não considera.
- Guarde uma reserva de emergência antes. O dinheiro usado para amortizar não volta para a sua conta.
- Compare com investir: se o investimento rende menos que a taxa do financiamento depois do imposto, amortizar costuma ser melhor. Veja quanto o dinheiro renderia na calculadora Quanto rende.
- Quer comparar Price e SAC desde o começo do contrato? Use o simulador de financiamento.
Perguntas frequentes
É melhor amortizar reduzindo o prazo ou a parcela?
Reduzir o prazo economiza mais juros, porque você deixa de pagar juros sobre os meses que somem do contrato. Reduzir a parcela economiza menos, mas alivia o orçamento todo mês. Se a parcela já cabe tranquila, o prazo costuma ser a melhor escolha.
O banco é obrigado a aceitar a amortização?
Sim. O Código de Defesa do Consumidor (art. 52, § 2º) garante a quitação antecipada, total ou parcial, com redução proporcional dos juros. Peça ao banco o valor exato do saldo devedor antes de pagar, porque ele pode incluir seguros e correção.
Posso usar o FGTS para amortizar o financiamento?
No financiamento imobiliário pelo Sistema Financeiro da Habitação, sim, respeitando as regras da Caixa, como o intervalo mínimo de 2 anos entre usos. Simule aqui com o valor do FGTS como pagamento único para ver o efeito.
Vale mais a pena amortizar ou investir o dinheiro?
Compare a taxa do financiamento com o rendimento líquido do investimento. Se o financiamento cobra 11% ao ano e o investimento rende menos que isso depois do imposto, amortizar costuma ganhar. Mantenha antes uma reserva de emergência, porque o dinheiro amortizado não volta.
Por que a economia é maior no começo do contrato?
Porque é no começo que o saldo é maior e os juros pesam mais. Cada real amortizado cedo deixa de pagar juros por muito mais tempo do que um real amortizado no fim.